老龄化最严重的日本怎么养老？

　　中国养老网2022年1月18日报道，你知道日本的老龄化有多严重吗？按照联合国的标准，65岁以上的老人占总人口7%就算老龄化的社会，而2020年日本65岁以上的人口占比已经达到了28.6%，高居世界第一，已是重度老龄化社会。众所周知，老龄化会加大社会养老的压力，那日本在老龄化这么严重的社会里他们是怎样养老的呢？我们可以从日本的养老保险体系、养老院和《介护保险法》三个方面来了解一下。首先我们看看日本养老保险体系分为三部分，第一块是公共养老金制度，第二是企业补充养老金制度，第三是个人储蓄养老金制度。日本的公共养老金的制度是强制性、全覆盖的，是养老保障的基础。在日本，20岁到60岁全体居民包括外国人必须缴纳公共养老金，其中农民和个体户起交费为每个月16900日元，就合人民币950元，那国家承担一半，企业职工缴费额为月收入18.3%，就是个人和企业各承担一半，也就是说，个人工资百分之九点多要交养老金。

　　日本企业补充养老金是针对在职职工的，它类似于延迟工资，平时职工不需要缴纳，由企业直接在工资中扣除了，到退休时一次性退还。由于老龄化过于严重，日本政府的养老金是进的少出的多，公共养老金的替代率只有40%。什么叫养老金的替代率呢？他是退休后养老金的收入与退休前工资收入的比率。国际劳工组织社会保障的最低标准公约显示，养老金最低的替代率55%，如果低于50%，生活水平对比退休前会有大幅下降。这里举个例子来说，工作时收入是1万元，退休时拿5500元，低于5000元，生活水平就会下降，日本人才拿到4000元。因此，日本大力发展个人储蓄养老金制度。为了鼓励为自己存养老金，日本政府就推出了个人缴费确定型的养老金计划。这是一种以储蓄养老金为目的，自负盈亏的定投基金的计划。既然是自负盈亏，那我为什么非要在这个计划里定投呢？因为它具有长达40年的投资盈利的免税期，说他是投资避险的捷径也不为过。

　　放钱在那儿不需要交税了，所以人们都愿意干。大家看日本，在公共、企业、个人三重养老计划的保护下，日本老年人就能拿到满足生活的养老金。钱有了，那养老人住在哪里呢？住家里不安全，住子女家又多有不便，所以养老院就变得非常关键了。日本养老院分为公立和私立两大类，根据护理的需求、费用、护理等级条件又可细分。日本有种类繁多的养老院，基本就满足了各类群体的需求。我们关心的问题是，日本老年人住得起养老院吗？让我们来看看收费情况。日本公立养老院平均每月收费是10万日元，这就合人民币5600元，如果低收入家庭，政府会有30%-50%的补贴。据一个新的统计，日本平均退休养老金为每月14万日元，合人民币7900元就有足够的钱住进公立养老院。但这些养老院对于入住老人有严格的限制，身体不好的老人想住进去并不容易。私立养老院限制较少，但收费很高，从每月十几万日元到三四十万日元不等，合人民币一两万，还需要一次性缴纳几十万日元到几百万日元不等的入住费就折人民币几万到几十万元不等了，那如此高昂的收费自然就会劝退了大多数人。

　　如果一个老人住不进养老院，或者不愿意住进养老院，只能居家养老，怎么办呢？这就说到了《介护保险法》了。那"介护"指的是什么？就是保护和护理的意思。介护人员经过专门培训和持证上岗，目前日本共有近60万专业监护人员，向老人的淋浴、看护、康复训练都可以做。有人就问了，这么好的服务，老人能负担得起吗？介护保险费50%由国家承担，40%依靠地方政府承担，使用者只需要承担10%。这可真是一项非常不错的社会福利。大家看日本在养老保险、养老院和《介护保险法》三重保护下，日本老人才能得以颐养天年，日本的人均寿命居全球第一了，那同样作为老龄化社会，我国的养老保险有三个人支柱。

　　第一根支柱是基本养老保险制度，第二根支柱是职业养老金制度，第三个就是个人储蓄性养老保险；整体结构框架与日本相似，但我国长期以来依赖的都是第一支柱，第二三支柱滞后。根据国际的经验，我国需要提高第二支柱和第三支柱。但这并不容易。比如说，如果强制企业设置年金制度，这势必减少职工到手的薪水，而在住房、教育等现实压力面前，我们就很难再拿出钱来存入个人养老账户。和日本的老龄化相比，我国还有一些特殊性，就是日本人是先富后老，而我国是未富先老。人们还没有富裕起来，人却老了。而且我国空巢老人占比高，老龄人口绝对值过大等等，养老问题关乎到每一个人，那我们该如何面对呢？